Conventional ипотека: от 3% первоначального взноса

Conventional: обычная ипотека

Conventional — это ипотека, которую не страхует государство (в отличие от FHA, VA и USDA). Если у вас сложившаяся кредитная история, подтверждаемый доход и хотя бы небольшие накопления, это чаще всего самый гибкий вариант — и единственный, где ипотечную страховку можно потом отменить.

Минимальный взнос: От 3% по программам для покупателей первого жилья; обычно 5% и выше
Ипотечная страховка (PMI): Нужна при взносе меньше 20%; отменяется, когда остаток кредита опускается до 80% стоимости
Кредитный рейтинг: Как правило, от 620; чем выше рейтинг, тем лучше условия
Недвижимость: Дом, кондо, таунхаус, 2–4 квартиры; основное жильё, второй дом или инвестиция

Кому подходит

Покупателям с рейтингом от 620, доходом, который подтверждается W-2, расчётными листками или налоговыми декларациями, и посильной долговой нагрузкой. Если вы работаете на себя и декларация показывает меньше дохода, чем вы реально зарабатываете, обсудите это с нами до выбора программы — иногда выгоднее другой путь.

Это также стандартный кредит для второго дома или инвестиционной недвижимости, которые FHA не финансирует.

Взнос и ипотечная страховка

По некоторым conventional-программам взнос от 3% на основное жильё на одну семью. При взносе меньше 20% к платежу добавляется частная ипотечная страховка (PMI). В отличие от FHA, её можно отменить, когда остаток кредита опустится до 80% первоначальной стоимости, а при 78% по закону она снимается автоматически.

Взнос может быть из ваших накоплений, из подарка родственника (с письмом о подарке и подтверждением перевода) или, в New Jersey и Pennsylvania, из программ помощи штата, которые мы совмещаем с подходящими conventional-кредитами.

Лимит кредита

Каждый год федеральное агентство FHFA устанавливает максимальную сумму «соответствующего» (conforming) conventional-кредита. Выше этого лимита кредит считается jumbo с более строгими требованиями. Ряд округов New Jersey в зоне New York имеет повышенный лимит. Мы проверяем лимит округа, где находится дом, до того как называть цифры.

Conventional или FHA: как мы решаем

При хорошем кредите и взносе от 5% conventional обычно выгоднее в долгосрочной перспективе, потому что страховку можно снять. При более низком рейтинге или взносе 3.5% FHA часто даёт меньший платёж на старте. Единого ответа нет: мы считаем оба варианта на ваших цифрах и показываем разницу по месяцам.

Вопросы об этом кредите

Обязательно ли 20% на первоначальный взнос?

Нет. По подходящим программам покупки — от 3%. При взносе меньше 20% вы платите ипотечную страховку, пока не накопится достаточно собственного капитала в доме.

Можно ли использовать подарок от родственников, в том числе из-за границы?

Да. Подарок оформляется письмом от дарителя и подтверждением перевода. Подарок из-за рубежа тоже возможен, но требует более тщательного документирования источника и перевода средств — предупредите нас заранее, до перевода денег.

Можно ли потом убрать ипотечную страховку?

Да. Можно запросить отмену, когда остаток кредита достигнет 80% первоначальной стоимости дома; при 78% она снимается автоматически при своевременных платежах.

Эта страница — общая информация, а не обязательство выдать кредит. Требования устанавливают агентства и инвесторы, и они меняются. Английская версия: Conventional.